信贷核算系统采用了多层次、组件式的应用架构体系,以满足信贷核算业务的扩充与创新业务发展的需要。提供了包括产品核算、账务处理、参数维护、报表数据接口、业务交易接口等功能组件,涵盖了息费计算服务引擎、资金收支调度、会计服务引擎等三大模块,三大模块可根据客户的实际需求自由组合,三大模块全面支持贷款整个生命周期中的各项核算和全面账务处理机制,如下图所示:

通过核算规则、会计科目和贷款产品的配置,可以快速地开展创新业务模式,全面面向新兴市场和创新业务,产品服务应用对象不仅包括传统银行对公信贷、零售信贷以及小微信贷,还可快速支持消费金融、金融集团、小贷公司、典当等非银机构的信贷核算。

以客户为中心,支持客户定制的还款方式,对于不同客户灵活定制不同的规则。支持多组织架构和多组织的账务处理,实现信贷分户明细核算的账务处理,全面支持新会计准则和营改增,通过会计服务引擎可以通过配置迅速对接不同的账务处理方式。

核算系统可通过与相关的外围系统集成,然后形成完整的金融公司、银行、非银机构的完整解决方案,金融公司系统架构如下所示:

● 规则配置灵活、参数化程度高

 

支持不同贷款产品的核算参数和会计科目的灵活配置,支持同一系统内支持不同的核算方式;

还款顺序灵活配置和指定还款内容;

支持还款方式按需配置,全面支持自由还款法和弹性还款法,基本上能想到的方式都可以通过配置实现;

全面支持手续费计算和收取的灵活配置;

● 系统实施经验和应用范围广

全面支持银行传统信贷以及小微信贷、网络贷的全面核算,目前有超过10家银行的实施案例。

提供消费金融公司的一整套的信贷核算解决方案,目前有超过8家金融公司在使用,市场占有率达到80%以上。

提供虚拟信用卡核算解决方案,目前有3家金融机构在使用。

为保险公司提供信保风险核算解决方案,目前有2家保险公司在使用,保险公司对接的外部渠道达到数十个。

广泛应用于非银金融机构,金融集团、小贷公司、租赁典当等,有超过7家的客户在使用。

● 全面支持营改增

全面支持营改增,实现各交易明细价税分离,与纳税申报系统、开票系统全面对接。

●      信贷核算全面支持

完全支持信贷业务的全流程处理,在贷款业务不同处理阶段,均提供全面的核算服务功能。

●      还款方式的全面支持

系统支持如下还款方式:

● 到期一次还本付息

● 等额本息还款

● 等额本金还款

● 气球贷

● 弹性还款

● 自由还款

系统根据产品与还款方式关联方式决定哪些贷款产品可使用哪些还款方式,还款方式选定后,系统根据该还款方式生成还款计划并扣款,当然各还款方式之间也可通过还款计划调整功能完成变更。

●      债权登记与会计计量双线核算

信贷核算系统内设置客户协议文件与核算账务文件,分别记录对外债权登记及对内会计计量。债权登记根据贷款合同等业务规则进行贷款本息计算,会计计量根据行内账务准则进行内部会计账务处理。

债权登记(合同本金、利息计算),依据贷款合同计算内容:

客户号、起息日、到期日、计息标志、利率、展期利率、逾期利率、应收本金、逾期本金、应计利息、应收利息、应收复利、本年实收利息、累计实收利息

会计计量(分户、总账核算、报表披露),依据不同会计准则:

● 1993金融会计制度核算内容:

正常本金、逾期本金、呆滞本金、呆账本金、表内欠息、表外欠息、利息收入

● 2001金融会计制度核算内容:

正常本金、逾期本金、非应计本金、表内欠息、表外欠息、利息收入

● 2006企业会计准则核算内容:

正常本金、已减值本金、表内欠息、表外欠息、正常利息收入、已减值利息收入、减值准备、减值损失

●      信贷产品的灵活配置

信贷核算系统支持信贷产品和服务的重新组合,提供丰富的产品及系统配置功能,具有快速实现银行创新产品的能力。

● 产品管理配置化

● 本息计算配置化

● 会计规则配置化

●      新会计准则的支持

信贷核算系统全面支持2006年财政部发布《企业会计准则》,完成贷款资产减值评估处理,06准则下的贷款会计计量,满足风险管理和对外信息披露的需要。

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